call-центр8-800-300-80-90
задать вопросраспечататьна главную
25 марта 2015, 09:36   Микрозаймы 4

Уплата единовременной комиссии заемщиком

Добрый день.
Согласно правилам предоставления микрозайма Заемщик уплачивает микрофинансовой организации комиссию за выдачу займа в размере 1% (Одного процента) от сумы займа, единовременно до выдачи Займа.
Противоречит ли это статье 16 «Закона о защите прав потребителей»?
Насколько это законно?

Ответы (1)

  1. Эксперт Центра поддержки предпринимательства 26 марта 2015, 12:31 # 0
    Здравствуйте!
    Сначала о применимости ст. 16 Закона о защите прав потребителей:

    1. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
    2. Согласно ст. 9 ФЗ № 15-ФЗ от 26.01.1996 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее по тексту — ГК РФ) и п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей — физических лиц регулируются ГК РФ, ЗоЗПП, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
    3. В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.
    4. В соответствии со ст. 29 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
    5. Ст. 5 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», установлено, что к банковским операциям относятся:
    — привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)
    — размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
    — открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
    — осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
    — инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
    — купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
    — привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
    — выдача банковских гарантий;
    — осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
    Таким образом, право Банка устанавливать комиссионное вознаграждение по соглашению с клиентом по смыслу ст. 29 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» дано только на совершение БАНКОВСКИХ операций. Этих операций всего девять и они перечислены в ст. 5 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности». Предусмотрев в договоре № от 2011 г. комиссию за выдачу кредита, Банк устанавливает комиссионное вознаграждение не за совершение банковских операций, что и противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», т.к. Банк выходит за рамки ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», в которой эти девять операций перечислены.
    Кроме того в п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» указано, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счёт.

    Применительно, к Вашей ситуации:

    Судебная практика по кредитным договорам (КД) не может быть применена к договорам займа (ДЗ) в силу разного субъектного состава противостоящих сторон и разного законодательства, регулирущего деятельность кредиторов по КД и по ДЗ.
    Действительно что их объединяет — оба вида кредиторов подпадают под действие ГК и ЗоЗПП (в отношениях с физическими лицами-потребителями их финансовых услуг).
    Таким образом, в борьбе с комиссиями по займу, следует опираться на ЗоЗПП и ГК.
    Очевидно, что за уплаченную Вами цену (меновую стоимость) финансовой услуги Вы вправе получить с займодавца некоторую потребительную стоимость. Столь же очевидно, что Вам ничего за Ваши деньги займодавец не оказал.
    Это противоречит:
    Цитата:
    Статья 328 ГК РФ. Встречное исполнение обязательств
    1. Встречным признается исполнение обязательства одной из сторон, которое в соответствии с договором обусловлено исполнением своих обязательств другой стороной.
    2. В случае непредоставления обязанной стороной обусловленного договором исполнения обязательства либо наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства либо отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков.
    Если обусловленное договором исполнение обязательства произведено не в полном объеме, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения в части, соответствующей непредоставленному исполнению.
    3. Если встречное исполнение обязательства произведено, несмотря на непредоставление другой стороной обусловленного договором исполнения своего обязательства, эта сторона обязана предоставить такое исполнение.
    4. Правила, предусмотренные пунктами 2 и 3 настоящей статьи, применяются, если договором или законом не предусмотрено иное.
    Причём это обязательно как для сторн КД, так и сторон ДЗ!
    Что Вам и требовалось.
    Для того, чтобы добыть доказательства «обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок» Вам необходимо использовать права, предоставляемые Вам, как заёмщику-потребителю законом о защите прав потребителей. Например, ст. 33 ЗоЗПП.
    Желаем Вам удачи!

    Вы должны авторизоваться, чтобы оставлять ответы.

    Авторизация

    Забыли пароль?

    Ещё не зарегистрированы, тогда Вам сюда